Risico- of rentetoeslag
Als je een woning koopt en daarvoor een hypotheek afsluit, kijkt de bank kritisch naar de waarde van je woning. Zij rekenen een toeslag (risico- of rentetoeslag) als de hypotheek relatief hoog is ten opzichte van de woningwaarde.
Stijging huizenprijzen
Sinds juni 2013 stijgen de prijzen van koopwoningen onafgebroken. Een woning die toen werd gekocht, is nu bijna 60% meer waard. Het is dus mogelijk dat de verhouding tussen de woningwaarde en de hypotheek van je woning door deze prijsstijgingen behoorlijk in je voordeel is verbeterd. Dat geldt zeker als je tussentijds ook hebt afgelost. Hierdoor kan de toeslag die bij het tot stand komen van de hypotheek is afgesproken misschien omlaag of zelfs helemaal vervallen. Dat is goed nieuws, want dat betekent dat je maandelijkse lasten direct lager worden. In deze blog leggen wij uit wanneer dit inderdaad het geval is.
Heb je een hypotheek met NHG afgesloten?
Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt afgesloten, betaal je (in de meeste gevallen) geen rente- of risicotoeslag. Je hebt dan al een zeer voordelige rente. Toch is het mogelijk dat je kunt besparen op je hypotheek. Bijvoorbeeld door je hypotheek over te sluiten of door kritisch te kijken naar het voorstel van je geldverstrekker bij het aflopen van de rentevastperiode.
Mag je tussentijds aanpassen?
Niet iedere geldverstrekker staat het toe dat de toeslag tussentijds wordt aangepast. Of het mogelijk is blijkt uit de voorwaarden van uw geldverstrekker. Vereniging Eigen Huis heeft hiervoor een handig overzicht gemaakt. Als blijkt dat de geldverstrekker niet meewerkt aan een tussentijdse aanpassing wordt de toeslag pas bij de nieuwe rentevastperiode herzien.
Einde rentevasteperiode?
Laten we onderzoeken of je nog goedkoper kunt verlengen. In de praktijk blijkt namelijk (heel) vaak dat de hypotheekrente nog lager kan zijn dan het voorstel van je huidige geldverstrekker.
WOZ waarde
Ieder jaar stelt de gemeente de WOZ-waarde van je koopwoning vast (WOZ staat voor Waardering Onroerende Zaken). Het vastgestelde bedrag dient als basis voor diverse belastingen van gemeenten, waterschappen en de belastingdienst. Het is mogelijk dat de WOZ-waarde niet overeenkomt met de echte waarde van je woning. De WOZ-waarde wordt namelijk gebaseerd op enkele algemene gegevens zoals lokale verkoopcijfers, ligging, inhoud en oppervlakte. De taxatie is dus niet specifiek op de situatie van jouw woning afgestemd. Dit betekent dat de WOZ-waarde zowel in positieve als in negatieve zin kan afwijken van de echte waarde van je woning. Specifiek voor appartementen geldt nog dat gemeenten soms ten onrechte het reservefonds (fonds waarin bewoners van een appartementencomplex verplicht sparen voor het onderhoud) optellen bij de woningwaarde.
Bezwaar maken?
Het kan dus zinvol zijn om bezwaar te maken tegen de vastgestelde WOZ-waarde. Een lagere WOZ-waarde betekent immers dat je minder belasting hoeft te betalen. Dit bezwaar moet je dan wel binnen 6 weken na ontvangst van de WOZ-waarde indienen. Een hoge WOZ-waarde heeft echter ook voordelen, vooral als je je woning wilt verkopen of wanneer je je hypotheek tussentijds wilt wijzigen.
Is uw huis voldoende in waarde gestegen?
Je kunt de WOZ-waarde van je woning gebruiken om vast te stellen of je huis voldoende in waarde is gestegen. De WOZ-waarde van je woning kun je eenvoudig opvragen via het WOZ-waardeloket. De meest recente WOZ-waarde is overigens gebaseerd op de waarde van je woning op 1 januari van vorig jaar. Sinds die tijd zijn koopwoningen nog meer in waarde gestegen.
Actie
Heb je geen hypotheek met NHG? Wil je tussentijds wijzigen? Is je huidige WOZ-waarde inderdaad een stuk hoger dan de WOZ-waarde die op je hypotheekofferte staat vermeld? Dan is het tijd om actie te ondernemen. Neem contact op met je geldverstrekker en verzoek om een verlaging van de toeslag. Wil je dat wij je helpen? Neem gerust contact met ons op!